工布江达信息网
热点专题
当前位置: 首页 >> 热点专题 >> 正文

消费信贷风云再起,金融科技将如何创造价值?


文章作者:www.orrapin.com 发布时间:2020-01-09 点击:1453



随着2019年的临近,中国金融市场今年并不平静。

受国际国内因素的影响,由于趋势因素和周期性因素的叠加,中国金融市场面临的环境依然复杂。中国金融市场的稳定性将在2019年发生变化。金融监管将在既定框架内继续推进,反周期调整将逐步增加。银行融资压力加大,非银行金融监管收紧,P2P行业清理干净,小额贷款公司面临重组和转型。

许多银行机构,包括大型国有银行、股份制商业银行和地方城市商业银行,已经将经营战略转向零售业务,以金融技术为出发点,大力发展消费信贷,为银行创造新的利润增长引擎。

招商银行凭借零售战略和新的技术赋权方式,迅速在全国范围内扩张,成为银行消费信贷业务的领导者。杰克森的消费金融由金融科技驱动,从单一模式转变为在线和离线互动的场景,进一步扩大其市场份额。与此同时,以技术、数据和精益运营为核心优势的蜀河科技(Shuhe Technology)等金融科技公司赢得了市场青睐。

许多玩家竞相进入游戏。消费信贷的趋势和未来是什么?金融技术将如何创造价值?

消费信贷业务数字化转型是必然趋势。

在经济新常态下,消费已经取代投资和出口成为中国经济增长的第一推动力。2018年,中国的最终消费支出将占国内生产总值的76.2%,并得到消费信贷的一定支持。特别是90后和90后这一代年轻人逐渐成为社会消费的主要力量。他们的消费理念超前,注重个性化展示和生活质量享受。增加消费升级需要推动消费信贷的增长。此外,电子商务正在蓬勃发展。电子商务以其便利、高效、超越空间限制的独特优势逐渐渗透到我们的日常生活中,丰富了消费信贷的应用场景,为消费信贷的扩张提供了土壤。

据商务部相关报道,2018年中国消费信贷市场规模(不含抵押贷款)将达到8.45万亿元。预计到2020年,市场规模将达到12万亿元,年复合增长率为19%。市场的巨大潜力正在吸引主要机构加速进入。

目前,企业银行在中国银行业的收入和利润结构中仍然占有重要地位。然而,随着金融监管政策和市场经营环境的变化,银行正面临着依靠企业银行刺激业务发展的边际效应日益减弱的局面。向零售银行的转型已经成为许多银行的共同选择。未来5-10年,一些主要银行的消费信贷业务比重将超过企业业务,这一趋势已经在世界发达金融市场出现。

随着数字社会的建设逐渐落地,数字生活方式成为银行客户的主流价值取向,用户对金融服务的需求变得更加及时、分散和个性化。互联网金融和金融技术公司等许多新兴公司的出现给传统银行带来了压力。据估计,到2025年,中国传统银行在支付和投资领域的市场份额将达到50%,在个人信贷领域将达到34%。随着消费者需求的变化以及创新和日益增长的竞争对手的进入,银行等特许金融机构消费信贷业务的数字化转型已成为必然趋势。伟忠银行和网通银行等新兴网络银行通过数字方式推出在线贷款服务。2018年,伟忠银行营业收入超过100亿元,净利润同比增长70%,达到25亿元,经营业绩显著。

金融技术从2C服务回归到2B赋权

在合规监管的背景下,失控和高杠杆增长的狂欢已经结束,“内部技能”已经成为一种pru

近年来,虽然传统金融机构已经开始了金融科技的转型,但绝大多数金融机构仍处于转型的初级阶段,只有少数银行实力雄厚,布局前瞻性强。由于创新技术储备不足,他们对网络游戏不熟悉,未能及时抢占技术和运营的制高点。目前,他们在人才、流程、产品操作、场景布局、风控制等诸多方面都面临着复杂的困难。单点任务相对容易解决,但真正的困难是如何无缝连接所有环节,满足合规要求和企业决策机制,帮助金融机构真正成熟零售金融。因此,从目前的市场需求来看,集成解决方案已经成为大势所趋。蜀河科技是一个典型的代表。凭借自身的科技能力,为金融机构提供全程服务,涵盖客户获取、运营、风控、客户服务、贷后管理等诸多业务环节,并基于大数据能力不断完善运营能力。一方面,要搭建中等规模的技术平台,为业务高周转率打下坚实基础,为机构提供个性化定制的金融科技服务,完成金融机构的技术短板,帮助它们连接消费金融业务链,形成成熟可持续的业务闭环。另一方面,基于大数据能力,结合平台多年积累的丰富借款人行为数据,通过提取特征构建模型,在客户获取阶段高效筛选合格借款人,在产品阶段准确识别和匹配用户需求,在控风阶段准确评估用户风险,不断提高消费信贷业务的成本效益。

云计算、大数据、区块链、生物识别和人工智能等金融技术在中国消费金融领域得到广泛应用。目前,大数据和人工智能相对成熟,可以解决消费金融领域贷款前、贷款中和贷款后过程中存在的许多难点。

金融技术解决消费信贷的痛点

与已经进入行业调整期的2C服务相比,2B服务刚刚起步,仍然是一片蓝海。然而,所有2B商业模式最终都会通过2C直接或间接实现价值实现。归根结底,金融技术的2B趋势是为金融用户提供更好的服务体验。因此,对金融服务最终用户的服务一直是重点而非重点。

强有力的监管已成为常态,合规企业的优势显而易见。

从目前的市场情况来看,中国消费信贷市场的竞争格局相对分散,前10名企业的总市场份额不到50%,尚未形成垄断,长尾效应明显。这是由消费信贷的高风险性质决定的。如果行业形成寡头垄断局面,总公司的违约风险将导致整个金融市场的系统性和流动性风险。因此,风力控制始终是消费信贷的中枢神经。

自2017年以来,中国出台了一系列监管政策和配套法规,以纠正消费信贷市场的混乱局面。一方面,市场将因符合商业资格而被清洗;另一方面,在定价和贷款后,监管将得到加强。强有力的监管将成为常态。其目的是控制金融风险,使金融业务回归金融本质,加强风险管理。

在这种背景下,一些资本薄弱、运营不规范、风力控制薄弱的平台将在行业重组中逐步淘汰。目前,约80%的非法P2P平台已经整改或退役,小额贷款公司的数量也在迅速萎缩。据中国人民银行统计,截至2019年6月底,全国共有小额贷款公司7797家,贷款金额9241亿美元。与2018年上半年相比,小额贷款公司总数减少597家,贷款额减少522亿美元。

从长远来看,强有力的监管措施将深度挤压风险泡沫

金融的本质是风力控制。金融科技的关键在于效率和风险之间的平衡。金融科技与传统金融作为金融市场的新生力量,在界定属性差异、界定不同利润边界的同时,将推动科技与金融在整个场景中的深度融合。未来,金融科技将在风险控制、服务实体经济和帮助普惠金融方面发挥重要作用。

[本文由合作媒体授权的投资界转载。这篇文章的版权属于原作者和原出处。这篇文章是作者的个人观点,并不代表投资界的立场。请联系原始作者和原始来源以获得授权。如果您有任何问题,请联系(editor

youtube.com

下一条: 智能化场景体验打通细分场景,涂鸦智能培育跨品牌智能生态